Ahorro para la jubilación: cómo preparar tu presupuesto antes de retirarte

Ahorro para la jubilación: cómo preparar tu presupuesto antes de retirarte

El ahorro para la jubilación es hoy más importante que nunca. La pensión pública a menudo no cubre todos los gastos de vida, por lo que es necesario crear una reserva financiera propia.

¿Cómo funciona la pensión de jubilación?

El derecho a pensión surge al alcanzar la edad de jubilación y cumplir el período mínimo de cotización.

En España, la edad de jubilación sigue aumentando. En 2026 es de 66 años y 10 meses si has cotizado menos de 38 años y 3 meses. Si has cotizado más tiempo, puedes jubilarte a los 65 años. En 2027 será de 67 años para quienes no alcancen 38,5 años cotizados.

El período mínimo de cotización es de 15 años, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los últimos 15 años antes de la jubilación. Se incluyen el empleo por cuenta ajena, el trabajo como autónomo y regímenes específicos como funcionarios o trabajadores del mar.

También se contabilizan ciertos períodos sin cotización completa, como el cuidado de hijos (maternidad o paternidad), algunas prestaciones por desempleo o el cuidado de personas dependientes.

Para obtener el 100 % de la base reguladora, es necesario haber cotizado más tiempo: en 2026, aprox. 36,5 años.

TIP: Puedes consultar tu edad de jubilación y simular tu pensión en el portal Tu Seguridad Social del Instituto Nacional de la Seguridad Social.

Pensión media: cuánto puedes esperar

Cumplir los requisitos no garantiza cubrir todos los gastos. La pensión depende de los ingresos de los últimos 25 años (base reguladora) y del tiempo cotizado.

Ingresos más bajos o una carrera más corta pueden dar lugar a una pensión inferior a la media (unos 1 250 EUR en 2024). En el peor caso, puedes acceder solo a la pensión mínima, entre 780 y 1 000 EUR mensuales según la situación familiar.

Para muchas personas, la jubilación implica una reducción de ingresos. La cuestión clave es cómo cubrir esa diferencia.

¿Por qué ahorrar para la jubilación?

La pensión pública a menudo no cubre los gastos habituales. El ahorro para la jubilación te permite compensar esta diferencia y mantener la estabilidad financiera incluso cuando ya no tengas ingresos regulares del trabajo o negocio.

Cuanto antes empieces a crear una reserva financiera, menor será la cantidad que tendrás que ahorrar regularmente. Si lo pospones, a menudo significa que tendrás que ahorrar mucho más o aceptar un nivel de vida más bajo.

Cómo preparar tu presupuesto para la jubilación

La recomendación general dice que, si la jubilación está a pocos años, deberías tener ahorrada una cantidad equivalente al menos a varias veces tu salario anual. Si la jubilación aún está lejos, ten en cuenta la inflación e intenta ahorrar más.

Puedes estimar más precisamente con un cálculo sencillo. Suma tus gastos mensuales e intenta estimar cómo serán cuando estés jubilado. Ten en cuenta no solo la inflación, sino también que algunos costes disminuirán, mientras que otros pueden aumentar.

El siguiente paso es averiguar cuánto recibirás del Estado. La estimación más precisa la proporciona el simulador oficial en la web de la Seguridad Social. Gracias a él, obtendrás una estimación mucho más realista.

La diferencia entre los gastos y la pensión esperada mostrará si tus ingresos serán suficientes o no. Es importante tener en cuenta que la esperanza de vida está aumentando e incluso una pequeña diferencia mensual puede crecer con el tiempo.

¿Qué opciones hay para ahorrar?

Existen varias formas de crear una reserva para la vejez. Se diferencian en el grado de flexibilidad, el riesgo y las ventajas fiscales.

• Planes de Pensiones: Los planes individuales son el producto más habitual. Se basan en aportaciones periódicas que se invierten. La principal ventaja es que las aportaciones se pueden deducir de la base imponible del IRPF, aunque con un límite legal actual de 1 500 EUR anuales para planes individuales (este límite se ha reducido en los últimos años en favor de los planes de empleo).

• Planes de Empleo: El Estado intenta apoyar actualmente sobre todo este pilar. Si tu empleador ofrece un plan de pensiones, los límites de deducción fiscal son mucho más altos (hasta 8 500 EUR adicionales al límite individual).

• PIAS y SIALP: Se trata de productos aseguradores con componente de ahorro (Planes Individuales de Ahorro Sistemático). Ofrecen exención fiscal de los rendimientos si se cumplen determinadas condiciones (p. ej., el cobro en forma de renta vitalicia y el mantenimiento del producto durante al menos 5 años).

• Inversión propia: Otra opción es invertir por tu cuenta – en acciones, ETF o inmuebles, que son una forma popular de asegurarse. Los Fondos de Inversión son populares gracias a la posibilidad de “traspaso” (la transferencia de dinero entre fondos sin necesidad de tributar inmediatamente).

• Productos de ahorro: Entre las opciones más sencillas se encuentran las cuentas de ahorro o los depósitos. Su ventaja es la seguridad, la desventaja es el bajo interés, que a menudo no cubre la inflación.

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